对养老、失业和医疗起到了一定的保障。但随着医疗费用的水涨船高和生活成本的日益增加，社会保障的局限性也彰显无疑。商业保险的出现弥补了这些不足，从而使得生活高枕无忧。

　　但购买商业保险，有几个问题不容忽视：首先，要精读保险合同。合同条款通常十分繁复，但重点是必须了解赔付条款和大病保险中哪些疾病不属于保险范畴。其次，按时缴纳保费。一般保费缴纳都有固定日期，并在其后有一个延长时间段，也就是宽限期。只要在该时段以前缴费，均可使保险合同继续生效。而一旦过了宽限期，则需新签合同。切记，不到万不得已不要中途退保，因为这样取回的现金非常有限。再次，不要过度投保，否则会影响生活质量。原则上，年缴保费不要超过家庭总收入的10%-20%。最后，量体裁衣，购买保险。一般情况下，家庭保险首先应考虑大病医疗保险，包括住院险和少儿险。意外人身伤害险也很重要。年轻人则应尽早开始购买养老险。

　　来看看以下几个家庭的保险情况：

1 单身人士

　　杨杨是典型的单身贵族，创办了一家贸易公司，独家代理世界著名的特种轮胎品牌。为了更好地保障自己，她从2002年开始购买大病医疗和意外人身伤害险，每年付保费6000元，保额50万元。

　　分析：杨杨事业有成，但尚未建立家庭，因此在购买保险时必须优先考虑保障自身安全和将来的养老问题。建议她一方面根据事业的发展相应增加自身的大病医疗保额，另一方面马上购买养老险。此外，杨杨可以考虑调高意外人身伤害险的保费额度，以保障在意外状况下父母的生活质量。

2 新婚夫妇

　　刘峰和张楠新婚燕尔。刘峰担任一家企业的销售主管，28岁，月收入6000元，经常出差；张楠是网络编辑，25岁，月收入4000元左右。两人都没有购买任何商业保险。

　　分析：结婚是人生的一大转折，婚后夫妻双方都应充分考虑整个家庭的风险，任何一方若遭遇意外或疾病，都会使家庭经济承受巨大的负担。因此，这一时期夫妻双方的保险，应首要考虑重大疾病保险和意外伤害保险。考虑到小夫妻刚刚完婚，各项开支较大，而本身健康状况还不错，因此重大疾病保险按保额10万元即可。另外，由于刘峰经常出差在外，双方购买意外伤害险时，应加大刘峰的份额。

　　养老保险的购买也应提上议事日程。一个新婚家庭投保养老保险，乍听似乎荒唐，实则不然，更何况购买越早，保费越优惠。

3 三口之家

　　阿超和阿颖结婚多年，年龄35岁上下，育有一3岁女儿。阿超在一家网络公司担任技术总监，月收入2万余元；阿颖是某家网站的总编，收入过万。两人在2005年购入定期重大疾病险和终身寿险（分红型）两种商业保险，每年付3000多元保费，总保额在10万元左右。

　　分析：这对夫妻具备基本保险意识，但保险额度明显偏低。首先，二人的重大疾病险保额严重不足。随着年龄的增加，所需的疾病保险可能大幅超支。10万元的保额完全无法抗衡家庭未来的风险，应将其调高至50万元。如此一来，重大疾病就算发生亦可高枕无忧。

　　其次，应为女儿购买疾病险和意外伤害险。教育险的保费金额，可以根据每年的物价上涨水平，结合孩子实际受教育期间的费用支出，来予以确定。儿童教育险是一种带有分红性质，与银行储蓄的零存整取类似，但利息较高的保险品种。选购该险种，即便将来经济情况恶化，也不会影响孩子未来的教育。

　　此外，为保证将来的生活质量不受影响，需购买一定份额的商业养老保险，主要用来抵消通货膨胀带来的负面影响。

　　最后，由于家里积累了一定的资产，购买一份家庭财产险很有必要。这样，家庭年保费支出控制在4万元左右，既得到了保障又不影响生活质量。

作者系经济学博士，中国注册理财规划师协会秘书长

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