随着社会的不断发展，女性在各个方面都开始扮演与男性相当的角色，社会的分工差异也日益减小。而在家庭中，男性是顶梁柱的传统思维依然根深蒂固。保险，这一古老的金融产品，依然习惯性地偏重男性。孰不知，对女性而言，无论是获取个人的安适幸福，还是赢得家庭的稳健安康，已经至少不能对其熟视无睹。

但如何做到对保险了然于胸又出手准确，关键是要清楚女性面临的4大风险，并对症开方。

一． 健康风险

    女性生理结构比男性复杂，有独特的妊娠期、分娩期、哺乳期、更年期等，这意味着与男性相比，女性患病的种类多，概率高，通常有三大“杀手”：乳腺癌、子宫癌和肺癌。虽然现在女性特定癌症的早期治愈率较高，但至少需花费20万至30万元，对于普通家庭而言，这可是个天文数字。即使平时的头疼脑热，女性的就诊率也比男性高。此外，生育的风险虽然不高，但看着 医生出示的“风险告知书”并要求家属签字时，还是让人有点提心吊胆。

推荐险种：

1） 长期重大疾病险（至少保障至70周岁）

    2007年中国保险业开始实行由保险同业工会和医师协会统一制定的重大疾病标准定义。虽然没有针对女性特有疾病，但它是面向大众的基础健康险。20年交费，3500-4000元/年，保障期到80岁，保额10万元，到期可返还保额和红利。

2） 女性疾病保险

    该险种一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位，如原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入投保范围。女性原位癌承保范围一般包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管等。另外，各保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件不尽相同，而且也不是每家公司都设保，所以要特别注意条款内容。

3） 妊娠期疾病、新生儿疾病保险

女性妊娠特定疾病保险常保的有宫外孕、胎死腹中、产后严重抑郁、恶性葡萄胎等多种常见妊娠疾病。新生儿疾病也包括5种以上疾病及相关手术，如特定先天性心脏畸形、唇裂及腭裂修补术等。由于这些病症并不为人熟知，且保险公司对该类病症的理赔条件有严格要求，所以需特别注意条款内容。这类险目前都是附加的打包型险种，通常有1年的生效等待期，因此，女性在投保时要注意自己是否已生育或是否会在1年内生育。如果是，就不建议购买该保险产品。

4） 住院津贴保险

这是一种按住院天数给予一定补贴的保险。通常最高为200-300元/天，个别公司的产品可以提供500元/天的住院津贴，保费从300-800元/年不等。

5） 住院医疗费用保险

    这项产品能够就客户在住院期间发生的治疗、手术、床位、检查等相关费用实行适当比例的理赔。保障额度从1000元至几万元，保费为30-1000元/年不等。

    一般情况下,参加了社会医疗保障的被保险人可选择重大疾病保险搭配住院补贴保险,而没有参加者应该选择重大疾病保险搭配住院费用保险。

二． 意外风险

    很奇怪，很多女性都认为：自己生活、工作规律，不可能发生意外。其实，这正是保险的精髓。“不怕一万，就怕万一。”意外倘能预估，恐怕只有科幻电影中才能实现。某些情况下,女性其实比男性更容易发生意外。比如怀孕期的妇女由于行动能力下降，行动风险也就相应提高。购买一份包含意外保障的母婴险，是一个明智的选择。

推荐险种：

1） 意外伤害保险

市场上10万元的意外伤害险产品，一般保费只需200元左右，仅相当于女性的一支唇膏。该产品对于经常出差的高收入职场女士特别适用，保费额度可按照年收入的5至10倍设计。

2）意外医疗保险 

     购买意外险时最好同时购买意外医疗险，因为只有意外身故或发生七级以上伤残，意外险才给予赔付。而附加意外医疗险后,被保险人一旦发生意外,在得到意外伤害按比例赔偿的同时，还能得到医疗保险金。而且，保费便宜，通常在100元以下。

3）意外整形手术保险

    这对爱美女士至关重要，但要注意：通常是颈部以上皮肤意外受伤或全身皮肤达到严重烧伤的整形手术，才能获取保费。该类产品不能单独购买，通常是附加在女性重大疾病保险或意外伤害保险的保单上。

三． 收入风险

    通常，在职的女性在同等条件下收入略低于男性，失业率却高于男性，退休也更早。早点未雨绸缪，存下养老钱刻不容缓。

推荐险种：分红年金保险

    分红是从保险公司的经营成果中，按照保监会的规定按比例分配给客户的。由于投资的标的通常是银行大额协议存款和国债等低风险产品，所以收益相对稳定。而年金的方式可以让客户在规定的时间里按月领取生活费，起到了很好的管理和规划的效果。

四． 投资风险

    女性天生对数字的敏感度不强，容易迷失在纷繁芜杂的理财投资产品中。有些选择将钱乖乖存进银行吃利息；有些做了月光族；还有些投身股海房市中搏杀。其实，有一种既省时又省力的办法——购买投资连结保险和万能保险。

女性购买保险的4个原则

原则一：货比三家

    女性更加感性，购买保险时更容易受到外在因素的影响。在很多保险公司的产品说明会上，女性比男性更容易当场签购保单。从理性出发，建议女性做出购买决定前，先确定想买的保险种类，然后至少选择三家保险公司研究其相关产品组合。

原则二：量入为出

   女性是一个特别顾及面子的族群，所以在购买保险时要特别注意克制攀比的情绪，不要为了所谓的高收益而购买超出自身支付能力的高额保险。一般保费的支出不应超过自己或家庭年收入的１０％，上限为２０％。

原则三：照顾自己

很多女性热衷为先生和孩子购买保险，结果却忽略了对自己的保障。其实女性在家庭中的作用与男性相当，而女性却要面临更多的风险，所以一定要记得给自己准备一份合适的保险计划。

原则四：保障先行

    目前，市场上推出的投资型险种眼花缭乱，鼓吹各自的投资收益。其实，对于可分配资金充裕的女性客户，适当买入这些保险无可厚非。但请注意：前提是先为自己和家人构建起足够安全的风险防范保障额度，闲余资金再作考虑。